你知道巴西五大巨頭銀行所發行的信用卡，年利率高達 300~400% 嗎？你知道巴西人口約 2 億多人，卻有高達 5000 多萬人沒有銀行戶頭嗎？今年八歲的巴西數字銀行 Nubank 正在計劃年底那斯達克進行 IPO，估計上市後的市值會超過巴西最大的銀行 Itau Unibanco，成為全球最大的 Fintech 公司，這個撼動傳統金融業生態的故事又是從何開始的呢？
Nubank 的創辦人大衛‧韋萊茲（David Vélez）是哥倫比亞人，畢業於美國史丹佛大學，主要負責拉丁美洲的投資業務。巴西通貨膨脹問題嚴重，加上銀行業務費用高，服務效率低落，韋萊茲發現，高達四分之一的巴西人無法或是不想使用當地的金融服務。此外，巴西申請信用卡的門檻非常高 （像是早期的台灣），必須提供財力證明、報稅收入等文件，手續非常繁雜。此外，巴西前五大銀行，基本上都是官股銀行，擁有全國80~90%的資產存量，不僅每個月要收取帳戶管理費外，所提供的信用卡年利率還高達300%-400%，完全壟斷了金融市場。
有去過巴西旅遊的人都知道，巴西的治安非常不好，如果邊走路邊看手機，常常會被歹徒盯上，搶劫銀行的事情也是時有所聞。韋萊茲自己就是好幾次去銀行辦事時，被荷槍實彈的警衛擋在防彈玻璃門外面。在這樣的時空被景下，韋萊茲發現這個南美洲最大的經濟體，就是純網銀的藍海，因此於2013年創立了Nubank，企圖挑戰巴西的金融體系。Nubank除了用手機就可以開戶、理財與消費之外，甚至讓沒有銀行帳戶的人都可以申辦信用卡，雖然一開始的信用度很低，但是隨著持續還款可以逐步拉高信用額度，不收年費、信用卡利率2.75~14%，因此廣受巴西年輕人歡迎。特別是新冠疫情影響，不用親自跑銀行，讓民眾避免染疫與被搶劫的風險，更是將Nubank的聲勢推向高峰！也逼得傳統銀行關閉線下業務，開始推動數位轉型。
台灣 ATM 密集度全世界第一，每個人平均擁有四張以上的信用卡，大概很難想像巴西人所面對的困境。不過從 Nubank 的案例可以發現，儘管市場上有著難以撼動的大象存在，靠著找到市場切入點，避開對手優勢，持續發展自身特色，螞蟻也能逼著大象跳起舞來！
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